同じ利回りと期間で月次積立額だけを変えた比較です。
- 利回りと期間を固定し、月次積立額だけを変えて比較します。
- 拠出額と運用益を分けることで、残高の内訳を確認できます。
- 計算機で積立額だけを変更すると、自分の計画に近い比較ができます。
積立額がこれほど重要な理由
複利成長計画のあらゆる入力項目の中で、毎月の積立額は最も直接的にコントロールできるものです。リターンは不確実で、出発点となる残高は今日あなたが持っているもので固定されていますが、毎月いくら追加するかは、給料を受け取るたびに下し直せる決断です。これらの例ではリターン率と運用期間を一定に保ち、積立額だけを変えるので、目にする差はすべてより多く貯めることに起因します。
他の変数を固定することこそが、この比較を公正なものにします。論者が劇的な成長グラフを示すとき、彼らはときにリターンもひそかに引き上げています。ここで動いているのは預入額だけです。この切り分けによって、積立が残高の拠出部分を直線的に拡大させる一方で、複利が全体を倍増させていく様子が明らかになります。
具体的な比較
3人の貯蓄者を考えてみましょう。いずれもゼロから始め、いずれも年7%のリターンを得て、いずれも30年間投資し、違うのは毎月の積立額だけ、すなわち100ドル、300ドル、600ドルです。1人目は自己資金36,000ドルを拠出し、約122,000ドルで終わります。2人目は108,000ドルを拠出し、約367,000ドルで終わります。3人目は216,000ドルを拠出し、約734,000ドルで終わります。預入額を3倍にすると結果もおおよそ3倍になります。複利を駆動するリターン率と運用期間が3人とも同一だからです。
それぞれの最終残高のうち、どれだけが拠出ではなく成長分であるかに注目してください。300ドルの貯蓄者の367,000ドルには、108,000ドルの預入に対する約259,000ドルの利息が含まれており、貯めた1ドルにつき2ドル以上の成長です。教訓は、利率が重要でないということではなく、より高い安定した積立が結果を確実に拡大させ、複利がそれを無償で増幅するということです。
自分の計画に当てはめる方法
計算機に自分の実際の数字を入力し、毎月の積立だけを変えて、最終残高と利息の合計が更新される様子を見てください。今貯めている額、それより50%多い額、そして無理をすれば届きそうだと思う額を試してみましょう。それらの間の具体的な差を見ることで、抽象的な助言では得られない形で、わずかな増額が価値あるものに感じられることがよくあります。
実践的な戦術は、収入が増えるたびに自動的に積立を引き上げることです。そうすれば増額が現在の生活水準と競合することはありません。小さく定期的な引き上げでも、数十年にわたって複利で積み上がります。積立は確実なレバーであり、リターンは希望的なレバーであるため、より多く積み立てる習慣を築くことは、たいてい長期投資家にとって最も確度の高い一手です。
よくある質問
毎月の積立を2倍にすると最終残高も2倍になりますか？
出発点の金額がゼロで、利率と運用期間が同じであれば、はい、拠出部分とそれに伴う残高はほぼ比例して拡大します。出発点の残高がゼロでない場合は、初期金額も複利で増えるため、関係は近いものの厳密ではありません。
より多く積み立てるのと、より早く始めるのとではどちらが良いですか？
どちらも役立ち、最も強力な計画は両方を行います。早く始めることは各ドルにより多くの複利の時間を与え、より多く積み立てることは複利で増える元手を加えます。どちらか一方しか選べない場合、長期では早く始めるほうがしばしばより強力です。
これらの例ではどのリターン率を想定していますか？
運用期間にわたって複利計算される年7%のリターンを想定し、積立だけが変わるよう一定に保っています。より保守的、または積極的な想定をモデル化するには、計算機にお好みの率を入力できます。
時間とともに積立を増やすべきですか？
収入の増加に合わせて積立を引き上げることは強力な習慣です。追加の預入が何年も複利で増えるからです。昇給に合わせて増額を自動化すれば、現在の予算を圧迫せずにすみます。